リバースモーゲージ・リースバックと不動産担保ローンがどのように違うのか、説明しています。
リバースモーゲージとは、シニア向けの生活資金確保のための制度です。年金同様に月に1回もしくは限度額を一括で融資してもらい、生活費として充てるものです。
あくまでも「融資」なので、返済は必要。ただ、月々は利息分だけで良い、としているプランもあります。契約者が自宅から退去して施設に入所したり、亡くなった後に担保となった不動産を売却し、返済します。
不動産担保ローンは契約時に融資額を一括で受け取ります。月々の返済が発生し、返済状況に問題がなければ、不動産は保有したままになります。
リバースモーゲージは担保不動産の売却が前提となりますが、不動産担保ローンは返済が困難になった時に限り、不動産を売却します。
資金使途を問わない不動産担保ローンに対し、リバースモーゲージで得られた資金の使途は生活費に限られているほか、いずれは売却するため、相続人の同意も必要となり、場合によっては条件が厳しくなります。
リバースモーゲージは老後の生活資金のための制度なので、一定以上の年齢でなければ利用できません。逆に不動産担保ローンは月々の返済が前提となるため、若いほうが審査に通りやすくなります。
リバースモーゲージを利用しても、自宅を手放す必要はありません。契約者は亡くなるまで自宅に住み続けることができます。これにより、住み慣れた環境で老後を過ごすことが可能です。
通常のローンと異なり、生前に支払うのは利息のみであり、元金の返済は死亡後となるため、返済負担が軽減されます。
借り入れた資金は用途が広く認められており、医療費、生活費、リフォーム費用など、老後の多様なニーズに応じて柔軟に利用できます。
担保となる自宅の評価額が下がると、融資限度額が減少する可能性があります。特に、不動産市場の変動が大きい地域では注意が必要です。
多くのリバースモーゲージ契約では変動金利が採用されており、金利が上昇すると返済負担が増える可能性があります。
想定以上に長生きした場合、借入可能な資金が枯渇するリスクがあります。そのため、リバースモーゲージだけに頼る資金計画には限界があります。
リバースモーゲージを利用すると、契約者の死亡後に自宅を売却して返済が行われるため、相続人が自宅を相続できなくなる場合があります。相続人の同意が必要な場合もあり、家族間の調整が必要です。
リバースモーゲージを利用するためには、以下の条件を満たす必要があります。
金利や返済方法、融資限度額などの条件は金融機関ごとに異なります。契約前に内容を十分確認し、不明点は相談することが重要です。
担保価値の高い不動産が求められるため、事前に市場価値を把握しておくことが有用です。
リバースモーゲージは相続に影響を与える可能性があるため、契約前に家族と十分な話し合いを行い、理解を得ておくことが重要です。
金利上昇、不動産価値の下落、長生きリスクなど、リバースモーゲージには特有のリスクがあります。これらを考慮し、資金計画を立てる必要があります。
上記のような方はリバースモーゲージの利用を検討しても良いかもしれません。
よくよく検討したうえで、どのように資金調達するか考えてみてください。
リースバックは不動産を売却後、賃貸として住み続けられる制度です。売却して所有権を手放すことで資金を受け取り、新しい所有者に家賃を支払います。
所有権が移るので固定資産税や都市計画税の負担が無くなるほか、金額に折り合いがつけば再度買い戻すことも可能です。
不動産担保ローン・リースバック共に、自宅をはじめとする不動産を活用して資金調達を行ない、自宅に積み続けられるという共通点があります。
大きな違いは、所有権を手放すことです。不動産担保ローンは返済に問題がなければ、不動産を手放す必要はありません。一方、リースバックは不動産の売却が前提となります。
また、不動産担保ローンは完済し、審査を通れば、何度でも契約できますが、リースバックは不動産を手放しているため、再度利用するためには、買い戻しか新しく不動産を購入する必要があります。
さらに、所有者の同意があれば利用できる不動産担保ローンに対し、リースバックは本人が所有する不動産に限られる点も大きな違いです。
上記のような方はリースバックの利用を検討しても良いかもしれません。
よくよく検討したうえで、どのように資金調達するか考えてみてください。
以下のように考えている人ならば、不動産担保ローンの利用に向いています。
一括での資金調達が必要で、自宅の売却予定がない方は不動産担保ローンの利用がおすすめ。
希望条件ごとにおすすめの不動産担保ローン会社を紹介しているので、業者選びの参考にしてください。
