銀行とノンバンクどちらに申し込むべき？

不動産担保ローンの依頼先として、ノンバンク（貸金業者）と銀行などの金融機関のどちらが良いか迷っていませんか？結論から言うと、「金利の低さを重視するなら銀行」「融資スピードや審査の柔軟さを求めるならノンバンク」が適しています。それぞれのメリット・デメリットや、ご自身の状況に合わせた選び方を詳しく解説します。

ひと目でわかる！
銀行とノンバンクの比較

まずは、銀行とノンバンクの不動産担保ローンの違いを比較してみましょう。

比較項目	銀行	ノンバンク
金利の相場	数%〜	数%〜15%程度
融資スピード	数週間〜1ヶ月	最短即日〜数日
審査の傾向	本人の返済能力（属性）を重視	不動産の担保価値を重視
対象となる物件	基準が厳しい	借地権や訳あり物件など柔軟に対応
資金使途	事業性資金NGなど制限あり	原則自由なことが多い

不動産担保ローンで利用するなら
それぞれどんな人におすすめ？

比較を踏まえた上で、それぞれの依頼先がどんな人におすすめなのかをまとめました。

銀行の不動産担保ローンがおすすめな人

時間に余裕があり、とにかく低金利で資金を調達したい人におすすめです。また、ご自身の収入や信用情報に問題がなく、担保にする不動産の条件（立地や築年数など）が良い場合は、銀行の厳しい審査にも通りやすいでしょう。

ノンバンクの不動産担保ローンがおすすめな人

急ぎで資金が必要な人や、銀行の審査に落ちてしまった人におすすめです。自営業や赤字決算などで本人の属性に不安がある場合や、親族名義の不動産、借地権・既存不適格物件といった「訳あり物件」を担保にしたい場合でも、ノンバンクなら柔軟に融資してもらえる可能性があります。

自身の状況と優先順位に合わせて選ぼう

銀行とノンバンクのどちらが絶対に優れているというわけではなく、「金利の低さ」と「融資スピード・審査の柔軟性」のどちらを優先するかによって、適した依頼先は大きく変わります。まずは「いつまでに資金が必要か」「自身の属性（収入状況など）に問題はないか」「担保とする不動産の条件はどうか」を整理してみましょう。

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銀行（金融機関）のメリット・デメリット

銀行や信金・信組といった金融機関に不動産担保ローンを依頼する最大のメリットは金利の低さです。変動金利の採用やキャンペーンにより、適用金利の下限を1％未満としているところもあります。

一方、デメリットとしては、融資までに日数がかかる点が挙げられます。不動産の調査に加えて依頼者の属性を厳しく審査し、保証会社の保証を付けることもあるためです。また、担保対象となる不動産に制限があり、条件の良い不動産でなければ希望通りの融資を引き出すのは難しいでしょう。

ノンバンク（貸金業者）のメリット・デメリット

貸金業者のメリットは、スピーディな融資実行と、独自の柔軟な審査基準です。最短翌日融資を謳う業者もあり、銀行で断られたケースでも融資を受けられることが多くあります。また、担保評価額算出の掛目を銀行より高く設定している業者もあるため、同じ物件でもより多くの融資額を期待できる場合があります。

デメリットとしては、金利の高さが挙げられます。低金利を謳う業者もありますが、多くが適用金利の上限を利息制限法の上限に近い15％程度に設定しているため、返済計画をしっかり立てる必要があります。

知っておきたい注意点と総量規制

ノンバンクでも正規の貸金業者は国や都道府県の登録を受けており、利息制限法に基づいた適正な金利で営業しているため、法外な利息を請求されることはありません。不安な場合は、公式サイト等で金融庁の登録番号を確認しましょう。

また、貸金業者からの借入には年収の1/3までとする「総量規制」がありますが、不動産担保ローンの場合、顧客に一方的に有利となる借り換えや、事業用資金、居宅以外の不動産担保などの条件を満たせば「例外・除外」として扱われます。そのため、ノンバンクであっても年収の1/3以上の資金を調達できるケースは多々あります。